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六、汽車金融行業(yè)發(fā)展趨勢分析

 1、汽車金融滲透率持續(xù)提升

 “先儲蓄后消費”是我國居民傳統(tǒng)的消費習(xí)慣，與歐美國家比較，我國居民對于貸款購車方式的接受程度還處于較低水平。隨著消費群體的年輕化，80后、90后逐漸進(jìn)入汽車消費的高峰，他們的消費觀念和生活理念更容易接受新生事物，更易接受貸款購車方式，將進(jìn)一步促進(jìn)汽車消費金融市場的發(fā)展。

 雖然年輕的汽車金融消費者數(shù)量在提升，但據(jù)公開信息顯示，中國汽車金融滲透率大幅低于發(fā)達(dá)國家水平，汽車金融業(yè)務(wù)在中國仍處于發(fā)展初期。2016年乘用車滲透率達(dá)到38%；二手車金融滲透率8%，但是距離很多發(fā)達(dá)國家70%以上的滲透率還有很大的成長空間。隨著居民消費觀念的持續(xù)轉(zhuǎn)變，我國汽車金融滲透率將持續(xù)提升。

 各國汽車金融滲透率情況

資料來源：中商產(chǎn)業(yè)研究院

 2、汽車金融公司在汽車金融市場的份額進(jìn)一步增長

 2008年，中國銀監(jiān)會發(fā)布新版《汽車金融公司管理辦法》，新增允許汽車金融公司發(fā)行金融債券、進(jìn)入同業(yè)拆借市場等業(yè)務(wù)，以解決汽車金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展的資金來源問題。2016年，《指導(dǎo)意見》提出鼓勵汽車金融公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新以及簡化汽車金融公司金融債券發(fā)行核準(zhǔn)程序。在相關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門的政策支持下，汽車金融公司通過發(fā)行金融債券、資產(chǎn)證券化等產(chǎn)品進(jìn)行融資，融資渠道的多元化將有效降低融資成本。

 隨著融資成本的下降，汽車金融公司的產(chǎn)品定價將更具市場競爭力。同時，由于汽車金融公司產(chǎn)品在資質(zhì)要求、首付比例、貸款期限、還款方式及利率設(shè)置等方面更為靈活，且審批速度更快，服務(wù)更為專業(yè)化，隨著產(chǎn)品價格競爭力的增強(qiáng)，汽車金融公司的產(chǎn)品競爭能力將進(jìn)一步提升。另外，相較商業(yè)銀行，汽車金融公司與汽車廠商或經(jīng)銷商之間的關(guān)系較為緊密，有利于其通過汽車廠商的經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張銷售渠道，提供汽車金融服務(wù)。

 3、二手車金融業(yè)務(wù)快速增長

 由于二手車貸款單筆貸款金額小、操作成本高、車輛風(fēng)險較高、二手車鑒定評估體系不夠健全等，長期以來，汽車金融公司的二手車金融業(yè)務(wù)占比較小。2016年，《指導(dǎo)意見》明確提出，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營個人汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險可控原則自主決定。

 目前，部分汽車金融公司已在二手車消費金融領(lǐng)域積極布局，二手車金融產(chǎn)品首付款的降低以及未來汽車保有量的提高、換車周期的逐漸縮短、二手車鑒定評估體系的逐步完善等因素將有效促進(jìn)二手車金融市場的快速發(fā)展，該部分汽車金融公司有望率先獲益。

 4、信用體系進(jìn)一步完善助推汽車金融市場發(fā)展

 近年來，我國在信用體系建設(shè)方面取得長足進(jìn)步，現(xiàn)已建立起社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度以統(tǒng)籌推進(jìn)信用體系建設(shè)，并建成了全國集中統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等。根據(jù)2014年6月國務(wù)院發(fā)布的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，“到2020年，社會信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機(jī)制全面發(fā)揮作用。政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)取得明顯進(jìn)展，市場和社會滿意度大幅提高。全社會誠信意識普遍增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展信用環(huán)境明顯改善，經(jīng)濟(jì)社會秩序顯著好轉(zhuǎn)”。未來我國征信體系建設(shè)將進(jìn)一步完善，為汽車金融市場的發(fā)展提供良好的條件。